국민연금과 노령연금 차이 중 중복 수령 시 깎이는 금액 계산 방법
많은 분이 65세가 되면 국민연금과 기초연금을 모두 받을 수 있을지 기대하시지만, 실제로는 국민연금 수령액에 따라 기초연금이 깎이는 ‘연계 감액’ 제도 때문에 당황하시곤 합니다. 국민연금과 노령연금 차이를 명확히 이해하고 중복 수령 시 감액되는 금액을 미리 계산해 보는 것은 안정적인 노후 설계를 위해 반드시 필요합니다. 오늘은 2026년 기준 변경된 선정기준액과 함께 기초연금이 얼마나 줄어드는지 구체적인 계산법과 예시를 통해 상세히 안내해 드리겠습니다.
국민연금과 노령연금 차이 및 핵심 구조
국민연금은 가입자가 납부한 보험료를 바탕으로 받는 ‘사회보험’이며, 그중 노후에 받는 급여의 정식 명칭이 노령연금입니다. 반면 기초연금은 세금을 재원으로 소득 하위 70% 어르신께 드리는 ‘복지 급여’이므로 두 제도는 성격 자체가 완전히 다릅니다.
2026년 기준으로 기초연금 선정기준액이 단독가구 247만 원으로 상향되면서 수급 기회는 넓어졌으나, 여전히 국민연금을 일정 금액 이상 받으면 기초연금이 감액됩니다. 이는 국민연금 수령액이 기초연금 기준연금액의 150%를 초과할 때 발생하며, 최대 50%까지 깎일 수 있다는 점을 유의해야 합니다.
국민연금과 노령연금의 기본 정의
- 국민연금(노령연금): 본인이 낸 보험료를 기반으로 하며, 가입 기간이 10년 이상일 때 평생 지급받는 연금입니다.
- 기초연금: 만 65세 이상 중 소득과 재산이 적은 어르신을 돕기 위해 국가가 지급하는 지원금입니다.
- 연계 감액 제도는 국민연금을 많이 받는 분들에게 기초연금을 중복으로 전액 지급할 경우 발생하는 형평성 문제를 조절하기 위해 도입되었습니다.
- 다만 장애인연금 수급자나 기초생활보장 수급자 등 특정 조건에 해당하면 연계 감액 대상에서 제외될 수 있습니다.
국민연금을 열심히 부었는데 기초연금이 깎인다는 사실에 억울함을 느끼는 분들이 많지만, 감액되더라도 두 연금을 모두 받는 것이 총수령액 측면에서는 훨씬 유리합니다. 흔히 “국민연금을 받으면 기초연금을 아예 못 받는다”라고 오해하시지만, 실제로는 최대 50%까지만 감액될 뿐 전액 삭감되지는 않습니다.
2026년에는 부부 감액 제도에 대한 완화 논의가 지속되고 있으며, 소득 역전 방지 감액 등 복합적인 계산 기준이 적용됩니다. 감액 기준을 미리 파악하지 못하면 예상보다 적은 수령액에 생활비 계획이 차질을 빚을 수 있으므로 정확한 산출 방식을 아는 것이 중요합니다.
흔히 겪는 감액 관련 문제
- 국민연금 수령액이 약 51만 원(2025년 기준)을 넘어가면 기초연금이 1원 단위로 서서히 깎이기 시작합니다.
- 가입 기간이 11년을 초과하면 초과 1년당 기초연금이 약 1만 원 내외로 감액되는 구조를 가지고 있습니다.
- 본인의 소득인정액 계산을 소홀히 하여 수급 대상임에도 신청하지 않거나, 감액분을 고려하지 않고 과도한 대출을 실행하는 경우 노후 파산의 원인이 될 수 있습니다.
- 연금 수령 시기를 조정하거나 추후 납부 제도를 활용할 때 감액 구간을 피하는 전략을 세우지 않으면 손해가 발생할 수 있습니다.
중복 수령 시 깎이는 금액 계산 방법 및 팁
기초연금 감액 금액은 복잡한 산식인 ‘A급여액’ 연계 방식을 따르지만, 일반인이 쉽게 이해하려면 국민연금 수령액과 가입 기간을 기준으로 보면 편리합니다. 기본적으로 국민연금액이 기준액의 150%를 초과하는 시점부터 감액이 시작되며, 부부가 함께 받는 경우 전체 금액에서 20%가 추가로 감액됩니다.
2026년 실전 계산 시에는 보건복지부의 복지로 사이트나 국민연금공단 홈페이지의 계산기를 활용하는 것이 가장 정확합니다. 본인의 소득재분배급여(A급여) 항목을 확인하면 얼마나 깎일지 더 정밀하게 예측할 수 있으며, 이는 국민연금 가입 당시의 소득 평균치를 기반으로 합니다.
단계별 감액 계산 해결 방법
- 국민연금 노령연금 예상 수령액 확인: 장애·유족연금은 제외하고 오직 노령연금 본인 수령액만 확인합니다.
- 150% 기준액 대조: 2026년 확정된 기초연금액의 1.5배를 넘는지 체크합니다.
- 가입 기간 계산: 국민연금 가입 기간이 11년 이하인지, 혹은 그 이상인지에 따라 감액 폭이 달라집니다.
- 부부 합산 및 소득 역전 방지 적용: 부부가구라면 전체 금액의 20%를 떼고, 소득인정액이 선정기준액에 근접하면 그 차액만큼만 지급됩니다.
- 국민연금을 일시금으로 받지 않고 연금으로 수령하는 것이 장기적으로는 기초연금 감액을 감안하더라도 더 이득일 수 있습니다.
- 임의가입을 통해 가입 기간을 늘릴 때는 11년이라는 ‘감액 마지노선’을 고려하여 전략적으로 가입 기간을 설정하는 것이 좋습니다.
국민연금과 기초연금은 각각의 장단점이 뚜렷하므로, 자신의 경제적 상황에 맞춰 어떤 연금을 주력으로 삼을지 결정해야 합니다. 아래 표를 통해 두 제도의 핵심적인 차이점과 중복 수령 시의 특징을 한눈에 비교해 보시기 바랍니다.
구분 국민연금 (노령연금) 기초연금 재원 방식 가입자가 납부한 보험료 기반 국가 및 지방자치단체 세금 수급 자격 10년 이상 가입 및 일정 연령 도달 65세 이상, 소득 하위 70% 금액 결정 가입 기간 및 납부 금액에 비례 기준연금액 내에서 소득에 따라 차등 물가 반영 매년 물가상승률 반영하여 인상 매년 물가상승률 반영하여 인상 중복 수령 수령액에 따라 기초연금이 감액됨 국민연금 수령 시 최대 50% 감액 가능
많은 분의 실제 후기를 들어보면 “국민연금을 많이 받아서 기초연금이 깎여 속상하지만, 그래도 합산 금액이 커서 노후에 큰 도움이 된다”는 의견이 지배적입니다. 특히 2026년부터는 소득 인정 범위가 다소 완화되는 추세이므로, 본인이 대상자인지 다시 한번 확인해보는 과정이 반드시 수반되어야 합니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 국민연금과 노령연금 차이가 무엇이며 기초연금과 중복해서 다 받을 수 있나요?
A1. 국민연금은 제도 명칭이고 노령연금은 그중 노후에 받는 급여 이름입니다. 기초연금과 중복 수령은 가능하지만, 국민연금 수령액이 일정 수준(약 51만 원)을 넘으면 기초연금이 최대 50%까지 감액될 수 있습니다.
Q2. 국민연금을 10년만 가입하면 기초연금이 안 깎이나요?
A2. 국민연금 가입 기간이 11년 이하인 경우에는 보통 연계 감액이 발생하지 않거나 매우 적습니다. 하지만 가입 기간이 11년을 초과하면서 수령액이 높아지면 국민연금과 노령연금 차이에 상관없이 기초연금이 깎일 확률이 높아집니다.
Q3. 부부가 동시에 국민연금을 받으면 감액 계산 방법이 어떻게 되나요?
A3. 부부가 모두 기초연금을 받게 되면 각각 20%씩 감액된 금액을 지급받습니다. 여기에 만약 각자의 국민연금 수령액이 높다면 연계 감액까지 추가로 적용되어 실제 수령액이 더 줄어들 수 있으니 주의가 필요합니다.
Q4. 국민연금과 노령연금 차이 중 소득 역전 방지 감액은 무엇인가요? A4. 기초연금을 받음으로써 오히려 소득 하위 70%를 벗어나는 분들과 그렇지 못한 분들 사이의 형평성을 맞추기 위한 제도입니다. 소득인정액과 기초연금의 합계가 선정기준액을 넘지 않도록 지급액을 조정하는 방식입니다.